Forbrukslån er fleksible lån. Du velger selv hvor mye du har behov for å låne, hvor lang nedbetalingstid du ønsker og hva lånet skal brukes til. For mange nordmenn er oppussing et populært bruksområde for forbrukslån. Denne typen lån kan være et godt alternativ dersom du skal pusse opp boligen men mangler kreditt.
Hva er et forbrukslån?
Enkelt forklart er forbrukslån er et usikret lån du kan bruke til forbruk. Det stilles ingen krav til hva lånet skal brukes til. Du trenger hverken å stille med depositum eller sikkerhet i bolig for å få innvilget lånet. Hvor mye lån banken er villig til å låne ut avhenger av din årlige inntekt og kredittscore.
Siden bankene ikke krever sikkerhet blir renten noe høyere. Dette for å kompensere for økt risiko. Forbrukslån er derfor dyrere lån, sammenlignet med blant annet boliglån. De er likevel ikke de dyreste lånene på markedet. Med riktig lånetilbud kan du få et forbrukslån med rente godt under 15 %. Til sammenligning ligger kredittkort i gjennomsnitt mellom 18 % og 22 %. Smålån og mikrolån kan ha en effektiv rente på over 100 %.
Oppussing med forbrukslån
Det finnes mange gode grunner til å pusse opp boligen. Dersom du vurderer å selge huset eller leiligheten vil oppgradering av bad eller kjøkken kunne gi deg en bedre pris ved salg. Bor du i boligen og har boliglån kan du få ny verdivurdering og takst. Dette kan igjen redusere belåningsgraden og gi deg bedre vilkår på boliglånet.
Siden forbrukslån er dyrere lån er det lurt å bruke pengene på oppussing som øker verdien på boligen. Et nyoppusset bad eller kjøkken vil tilføre ekstra verdi, det samme vil en oppdatert kjeller med stue og bad. Ønsker du å gi stuen et strøk maling eller nytt gulvbelegg kan dette også finansieres med forbrukslån. Men husk at mindre utgifter til oppussing også kan betales med kredittkort eller mikrolån. Kan du betale tilbake innen 45 dager vil du unngå renter.
Før du søker om forbrukslån til oppussing er det viktig å ha et budsjett. Tenk godt over hvor mye det vil koste å pusse opp boligen slik at du kan søke om en sum som dekker hele omkostningen. Det er billigere å søke om ett større lån enn å ta opp flere små lån underveis. Er boligen gammel kan det også være en fordel å ha en ekstra buffer, i tilfelle uforutsette utfordringer skulle oppstå.
Andre metoder for finansiering av oppussing
Forbrukslån kan være et godt alternativ for å finansiere et større oppussingsprosjekt. Du kan også benytte deg av kreditt. Men med mindre du kan betale tilbake i løpet av mindre enn seks måneder kan kostnadene fort bli svært høye.
Hvis du eier boligen kan du også søke om refinansiering av boliglånet. Dette kan du gjøre hvis belåningen på huset er under 80 % av boligens verdi. Du vil da i praksis ta opp et nytt boliglån som inkluderer kostnadene for oppussingen. Boliglånet har den laveste renten på markedet. Til gjengjeld er nedbetalingstiden lenger. Hvis du betaler ned raskt og får en god avtale med lave renter og gebyrer kan et forbrukslån være gunstigere for deg enn refinansiering.
Hva annet kan forbrukslånet brukes til?
Du kan bruke forbrukslånet slik du selv ønsker. Til forbruk, betaling av regninger eller investeringer. Dette er noen populære bruksområder for forbrukslån:
- Kjøp av nye møbler, hvite- og brunevarer
- Investering i eget firma
- Refinansiering av annen usikker gjeld
- Finansiering av en lengre reise
- Egenkapital til boliglån
Siden forbrukslånet har en høyere rente anbefales det å bruke lånet til noe som gir verdi. Dette kan være oppussing og investering. Bruker du lån til å finansiere regninger, ferier eller shopping kan det fort ende opp med å koste deg dobbelt så mye når pengene skal tilbakebetales.
Hvem kan søke om forbrukslån?
For å kunne søke om og få innvilget lån uten sikkerhet må du være minst 18 år gammel. Mange banker opererer med en nedre aldersgrense på 23 år. For en fullstendig oversikt over banker og deres aldersgrenser kan du sjekke med en låneportal. Du må dessuten være bosatt i Norge. Dersom du ikke er registrert i folkeregisteret må du ha arbeidet i og skattet til Norge de siste tre årene for å få innvilget lån.
Du må også vise til fast inntekt for å få innvilget lån. Hvilket inntektsnivå som kreves vil avhenge av ønsket lånebeløp. Du kan låne maksimalt fem ganger din årlige inntekt, og må tåle en renteoppgang på 5 %. Hvis du tjener 100 000 kroner i året kan du maksimalt ha en gjeld på 500 000 kroner. Dette inkludert lån og kreditter. De fleste banker som tilbyr lån uten sikkerhet har et inntektskrav på minst 200 000 kroner, selv for mindre lån.
Hvordan finne beste forbrukslån
Be om tilbud fra flere banker. Dette kan du gjøre ved å søke hos alle aktuelle banker. Du kan også gjøre det enkelt og benytte deg av en lånemegler. Uavhengig av hvilken metode for lånesøknad du benytter deg av må du inkludere følgende informasjon:
- Personlig informasjon. Navn, fødesels- og personnummer, kontaktinformasjon og adresse.
- Inntekter. Dette inkluderer inntekt fra jobb, utleie, kapital, barnetrygd og barnebidrag.
- Gjeld. Alle typer lån og kreditter.
For at bankene skal kunne gjøre riktig vurdering er det viktig å få med all informasjonen som etterspørres. Du kan finne all informasjonen du har behov for på skattemeldingen, i nettbanken og i gjeldsregisteret. Det er også mulig å la banken hente inn informasjonen automatisk. Det sparer deg for noe jobb, men du må sjekke at alle tallene stemmer.
Sammenlign lånetilbud
Dette gjelder uansett hva du skal bruke lånet til. Et lån koster penger, og du må betale både avdrag, renter og gebyrer over en avtalt periode. Det smarteste du kan gjøre er å søke hos flere banker og sammenligne tilbudene. Slik øker du sjansene dine for å få innvilget lån, og du vil også finne det rimeligste tilbudet på markedet.
Her er noen vesentlige faktorer du må se på når du skal sammenligne lån:
Renter
Se på både nominell og effektiv rente, men ikke lås deg fast på rentene alene. Nominell viser hvor mye banken vil ha betalt for å låne deg penger. Effektiv rente viser hvor mye du faktisk betaler tilbake, totalt sett. Dette er summen av renter og gebyrer, fordelt over hele nedbetalingstiden.
Nedbetalingstid
Det skal mye til for at banken ikke innvilger et lån med din ønskede nedbetalingstid. Dette er derfor verdt å sjekke på forhånd. I noen tilfeller kan banker tilby ulik nedbetalingstid. Her er det verdt å merke seg at kortere nedbetalingstid gir høyere effektive renter, men samtidig lavere totale kostnader.
Totalkostnad
Det viktigste er å sjekke kostnadene. Det vil si hvor mye lånet vil koste deg, både per måned og samlet sett. Lave renter og gebyrer gir de rimeligste lånene, så sant nedbetalingstiden er den samme. Det billigste lånet for deg er det lånet som har de laveste totale kostnadene, ikke det som koster deg minst i måneden.
Viktig å huske på
Før du søker om lån til oppussing bør du sette deg godt inn i hvor mye du antar det vil koste, og hvor mye du dermed trenger å låne. Søk om lån flere steder for å få de beste tilbudene, og velg det lånet som passer deg og din økonomi best. Selv om kortere nedbetalingstid gir lavere kostnader kan det hende at det vil være vanskelig for deg å håndtere høyere månedlige avdrag. Når du velger et lån må du tenke på at du skal være i stand til å betjene lånet over tid. Søk om lenger nedbetalingstid for å være sikker, og betal heller litt ekstra når du har mulighet. Forbrukslån har fleksibel nedbetaling. Det betyr at du kan betale inn ekstra eller innfri hele lånet uten ekstra kostnader.