Vi kan alle havne i en situasjon i livet der behovet for forbrukslån melder seg. Det kan være et nødvendig oppussingsprosjekt, en feriereise som skal gi minner for livet eller rett og slett en periode man har lite penger å rutte med. Det er i den sammenheng viktig å være klar over at det innebærer større rentekostnader knyttet til forbrukslån sammenlignet med et boliglån. Gebyrene er også større, sett i denne sammenhengen. Hvorfor koster noen lån mer, og hvordan kan du spare penger på forbrukslånet?
Lån uten sikkerhet
Årsaken til at forbrukslån er dyre lån, er at denne type lån regnes som «lån uten sikkerhet». Det innebærer at långiver ikke kan ta pant i noe av det du kjøper. Sammenlignet med boliglån med sikkerhet, tar långiver pant i boligen du kjøper eller pant i bolig til kausjonist. Når bankene ikke har mulighet til å ta pant i noe håndfast, innebærer det også en større risiko dersom du ikke betaler avdragene på lånet. Man regner med at omtrent 5 til 10 % av kundene ikke klarer å håndtere lånet, og derfor blir de høye rentesatsene tilpasset for å demme opp om dette eventuelle tapet.
Etableringsgebyr
Noe bankene og låneinstitusjonene også gjør er å ta et etableringsgebyr for jobben de gjør. Dette regnes ofte å være rundt 1 % av lånet. Noen betaler opp til 4 000 kroner for å etablere et forbrukslån. Etableringsgebyret dekker den jobben det er for banken å innvilge og utbetale lånet ditt.
Termingebyr/månedsgebyr
Det er viktig å være klar over at mange banker tar et termingebyr. Flere banker og låneinstitusjoner tar gebyrer opp til 80 kroner i måneden. Termingebyr er et månedlig gebyr banken tar for å administrere lånet ditt. Det varierer fra bank til bank, og bør undersøkes før du inngår en låneavtale.
Nominell og effektiv rente
Før du velger forbrukslån er det viktig å vite forskjellen på nominell og effektiv rente. Mens nominell rente gjelder rente som ikke tar høyde for gebyrer knyttet til etablering, termin eller andre kostnader, viser effektiv rente alle kostnader du får. Det vil si at den effektive renten inkluderer gebyrer og eventuelle andre kostnader. Den effektive renten gir derfor best informasjon om den faktiske kostnaden på et lån.
Individuell vurdering av rentesats
Det er viktig å være klar over at renten ofte fastsettes individuelt. Det er din «økonomiske CV», altså privatøkonomi og historikk, som avgjør hvilke rentesats du får. Her kan rentesatsen variere fra 5 % til 50 %. Det er store ulikheter i hva de ulike bankene tilbyr og hvilke gebyrer de tar.
Når bankene markedsfører lån med konkrete rentesatser gjelder ofte dette spesifikke lån som innebærer konkrete lånebeløp. Avviker det derimot for mye fra dette, vil du risikere å få et tilbud med mye høyere rentesatser. Noe annet som påvirker i stor grad er kredittvurderingen som foretas av deg i forkant av lånet. Samtidig kontrolleres alle dine opplysninger opp mot gjeldsregisteret som viser din gjeldssituasjon i sanntid.
Spar penger på ditt forbrukslån
For noen er det å ta opp forbrukslån en del av en større plan. På sikt ønsker du kanskje å bake forbrukslånet inn i boliglånet. Dette er for eksempel svært vanlig dersom du har et oppussingsprosjekt hjemme. Sørger du for en oppgradering av bolig fører dette i mange tilfeller til prisstigning. All vedlikehold av bolig vil uansett være fornuftig i et lengre perspektiv, da dette også på sikt sørger for at boligens verdi holder seg høyere. Derfor viser ofte bankene vilje til å bake forbrukslånet inn i boliglånet. Dette kan spare deg for flere tusenlapper i året.
Noen velger også å refinansiere flere smålån i et større lån. Alle de ulike smålånene har hver sine individuelle rentesatser og gebyrer. Dette vil i sum utgjøre store kostnader. Velger du å refinansiere dette inn i et større lån, vil du kunne forholde deg til et større lån med én rente. Dette innebærer også at du kutter termingebyrer på alle de ulike lånene.
Vurder ulike alternativer ved hjelp av søkesider
Det er viktig å huske på at det er låners marked. Tilbyderne konkurrerer om de beste vilkårene for å gi deg lån. La deg ikke rive med og hopp på det første tilbudet du får. Legg gjerne inn alle opplysninger vedrørende din betalingsevne i sammenligningssider. Basert på søkekriterier som inntekt og gjeld, får du opp flere ulike tilbydere. Da kan du finne lånet med de beste gebyr- og rentevilkårene. Disse søkesidene er skreddersydde for å finne det tilbudet som passer deg aller best.
Flere tilbydere på markedet tilbyr hjelp
Å håndtere sin egen private økonomi kan være vanskelig for de mange. Det er mye å holde orden på og lett å trå feil. Den gode nyheten er at det i dag er flere kreative hoder innen bank- og finansbransjen som ser det som sin oppgave å komme med gode digitale løsninger, ofte i form av apper, som gir deg bedre oversikt. Horde og Storebrand Dreams er eksempler på dette.